Epargne : quand l’Etat propose un meilleur taux d’intérêt que les banques classiques

La Caisse des dépôts et consignations est presque aussi vieille que la Belgique, elle a été créée en 1849. La mission de cet organisme qui appartient à l’Etat, c’est de recevoir et conserver les consignations, autrement dit les sommes d’argent qui lui sont confiées par des institutions publiques ou par des privés, avant de les restituer aux ayants droit au bout du processus. C’est le cas par exemple en cas de faillites ou de successions.

Mais ce qui nous intéresse ici, c’est que les particuliers peuvent aussi confier leur épargne à cette caisse et que c’est même un excellent placement. Confirmation par Nicolas Claeys, analyste financier chez Test-achats : " l’argent que vous déposez sur le compte en ligne de la Caisse des Dépôts et Consignations, le e-DEPO, vous le confiez en fait à l’Etat belge qui s’en porte garant sans la limite de 100.000 euros qui existe dans les banques. Ce compte, même s’il y a des règles un peu différentes, on y reviendra, il fonctionne en gros comme un compte d’épargne : vous versez de l’argent et chaque mois il rapporte un intérêt qui vous est versé chaque année le 1er janvier. "

Le compte en ligne de la CDC ressemble donc à un carnet de dépôt classique mais il rapporte davantage : " actuellement, c’est une formule qui est bien plus rentable que les comptes d’épargne classiques puisqu’au mois de mars par exemple, le taux brut est de 2,9%, ce qui donne un taux net, donc après retenue du précompte mobilier de 30%, de plus de 2%. Ce taux est basé sur la moyenne des emprunts publics d’un an tel que publié quotidiennement par la Banque Nationale de Belgique. Par comparaison, les meilleurs comptes d’épargne sont aux alentours de 1,5% et dans les grandes banques, c’est même bien moins. Pour les comptes classiques, on est carrément à moins de 1%. Donc aujourd’hui, oui, le compte dépôt en ligne de la CDC est plus intéressant que les comptes d’épargne si on regarde uniquement le taux, mais attention, il y a quelques petites contraintes. "

Avant de se ruer sur le site de la Caisse des dépôts et consignations pour ouvrir un compte en ligne, il faut néanmoins se renseigner sur les limites de la démarche. Car toute médaille a son revers, comme l’explique Nicolas Claeys : " ce qu’il faut savoir, et c’est très important, c’est qu’on ne reçoit un intérêt que pour l’argent qui est en compte depuis douze mois. Ça veut dire que si vous faites souvent des allers-retours, vous versez 100 € ce mois-ci, puis vous les retirez le mois suivant, vous aurez 0% d’intérêt. C’est vraiment très important à retenir. Il faut laisser l’argent compte au moins pendant douze mois. Une fois que ce délai est passé, vous recevez les taux d’intérêt, y compris sur les douze premiers mois. Et encore, il faudra attendre le 1er janvier suivant pour qu’ils soient versés."

Exemple concret : " si vous faites un versement en mars 2023, vous devez laisser l’argent au moins jusqu’en mars 2024 pour prétendre recevoir un intérêt. Mais cet intérêt ne sera versé que le 1er janvier 2025, et ensuite chaque année. La première année, il faudra donc attendre assez longtemps avant de recevoir vos premiers intérêts. Ou alors vous fermez votre compte dans un an et dans ce cas, vous pouvez recevoir l’intérêt tout de suite, mais bon, l’idée ce n’est pas de fermer et de rouvrir chaque fois, ce serait fastidieux. Donc, effectivement, au tout début il faudra attendre un petit temps pour recevoir ses intérêts.

Attention aussi que, contrairement aux comptes d’épargne où les intérêts sont reversés dans le compte et rapportent eux-mêmes des intérêts automatiquement, avec le e-DEPO de la CDC, ce n’est pas le cas. Quand les intérêts sont versés, ils ne rapportent rien. Donc, vous devez retirer vous-mêmes les intérêts et les replacer sur le compte en ligne pour qu’ils produisent des intérêts. "

En résumé, ce compte e-DEPO de la CDC, c’est une formule entre le compte d’épargne classique et le compte à terme. " C’est plus souple que le compte à terme puisqu’il ne faut pas surveiller l’échéance du terme et placer l’argent ailleurs quand la durée est terminée. Mais c’est un peu plus contraignant qu’un compte d’épargne avec une prime de fidélité. C’est un peu la même chose sur le principe puisqu’il faut aussi attendre un an pour mériter la prime de fidélité, mais une fois que la période de douze mois est terminée, l’épargnant qui a placé ses économies sur un compte CDC doit encore attendre le 1er janvier suivant pour toucher ses intérêts et ils ne sont pas capitalisés automatiquement. "

" Ce sont des contraintes inutiles, c’est un peu dommage mais bon, c’est malheureusement le prix à payer aujourd’hui pour avoir un taux plus élevé que ce que veulent bien offrir les banques. Selon moi, l’Etat devrait montrer l’exemple dans ce qu’il propose aux épargnants et ce produit en particulier mériterait d’être simplifié. Maintenant, c’est assez récent, peut-être qu’il y aura des améliorations mais en tout cas Test-achats lance un appel pour une simplification au Ministère des Finances. "

La Caisse des dépôts et consignations peut certainement améliorer son fonctionnement mais on admettra qu’elle s’est mise à la page en lançant cet e-DEPO, une application qui permet une gestion 100% digitale des dossiers de consignations. L’accès permanent est sécurisé par le biais d’une clé numérique, notamment par l’usage de la carte d’identité électronique. De plus, tout citoyen ou institution publique/privée est assuré de toujours retrouver les fonds le concernant puisque le mode d’identification des utilisateurs est basé sur le numéro de registre national pour les particuliers ou le numéro d’entreprise pour les institutions.

Après la faillite de trois banques américaines et les déboires du Crédit suisse, un vent d’inquiétude a fait frissonner les épargnants du monde entier. La Belgique n’échappe pas à la règle, Nicolas Claeys en veut pour preuve les appels reçus à Test-achats et sa revue financière Test-achats Invest : " c’est vrai qu’on commence à recevoir des questions de gens qui nous demandent si la crise bancaire pourrait affecter les banques belges et européennes. Pour l’instant, ce n’est pas le cas parce que les normes prudentielles sont sévères en Europe et que les banques sont relativement bien protégées."

"Néanmoins, quelqu’un qui a la chance d’avoir une grosse somme d’argent sur son compte, autrement dit plus de 100.000 €, devrait quand même réfléchir à le diversifier. Et je ne parle même pas ici de la bourse, de l’immobilier ou de l’or, mais uniquement des comptes d’épargne. Jusqu’à présent, la seule possibilité pour bénéficier de la garantie étatique de 100.000 euros, c’était de répartir cette épargne dans plusieurs banques, mais c’est contraignant parce qu’il faut ouvrir un compte dans deux, trois ou quatre banques selon la fortune que l’on a."

"Une autre solution, beaucoup plus facile désormais, c’est de placer cet argent sur le compte e-DEPO de la Caisse des dépôts et consignations puisqu’il est garanti sans limite par l’Etat belge. C’est une sorte de système de super-protection des dépôts. " Et en plus, le rendement est actuellement élevé, que demandez de plus ? Mais attention, ce taux est revu chaque mois, rien ne garantit donc qu’il restera aussi intéressant dans l’avenir même s’il suit le profil général des taux en vigueur. Pour davantage d’infos sur e-DEPO : https://finances.belgium.be/fr/pai/e-depo ou 02/572.57.57 (code 16501).